De ce este important RoPay, noul sistem românesc de plăți susținut de toate băncile mari.

RoPay a fost lansat oficial zilele trecute. Este un sistem românesc de plăți instant, fără carduri bancare și care deci ocolește pe Visa și Mastercard, ceea ce înseamnă comisioane mai mici în special pentru comercianți și asta ar putea însemna beneficii și pentru clienții lor.

RoPay este momentan activ la trei bănci, BRD, Libra Internet Banking si CEC Bank, și doar pentru transferuri între persoane fizice. La anul, însă, vor adera și BCR, ING, Banca Transilvania și Raiffeisen Bank, ceea ce înseamnă că RoPay va acoperi o parte importantă din piață.

CUM FUNCȚIONEAZĂ ROPAY

Pe scurt, plata se va face direct din aplicația de banking a băncii, fiind inițiată prin NFC sau prin scanarea unui cod QR. Treaba asta poate că pare complicată la o primă citire, dar nu are de ce să fie.

Să zicem că vrei să cumperi ceva de la un magazin online și alegi plata cu RoPay. În loc să ajungi la clasicul ecran de introdus datele cardului bancar, ajungi la un ecran care conține un cod QR. Scoți telefonul din buzunar, scanezi codul cu camera acestuia sau cu camera din aplicația de banking și apare o interfață de plată precompletată cu toate datele necesare acelei tranzacții. Apeși OK și asta este tot.

O altă aplicație simplă ar fi scanarea codului QR tipărit pe coletul adus de curier. Îl primești la ușă, scanezi codul cu telefonul, plătești, curierul primește notificarea că s-a făcut plata, îți dă pachetul. La fel de simplu ar putea fi plătită o factură. Ai putea scana codul QR lipit pe ușa autobuzului pentru a plăti imediat un bilet.

Sau să zicem că vrei să plătești ceva la un comerciant mic, de exemplu la piață. Comerciantul poate activa opțiunea de a primi bani prin RoPay, îți întinde telefonul său care a activat funcția NFC pentru asta, tu îl atingi cu telefonul tău, plata este declanșată și transferul de bani se face direct din contul tău în contul respectivei persoane.

Se mai poate plăti și pe baza numărului de telefon (AliasPay va fi integrat în RoPay) și prin deep link, adică apeși pe butonul “plată” pe un site și se va deschide direct aplicația de mobile banking cu plata precompletată, ca să nu mai fie nevoie de scanat coduri QR când deja ești pe mobil.

Funcționează la fel și pentru plăți între persoane particulare, îmi închipui, dar asta este deja posibil și acum în diverse moduri (îi dictezi contul tău bancar, pe baza numărului de telefon prin AliasPay șamd).

CARE SUNT AVANTAJELE ROPAY

Sunt două mari și late.

1️⃣ Întâi, RoPay este dezvoltat de Transfond și Asociația Română a Băncilor. Transfond este în prezent administratorul sistemului de plăți instant între bănci, cu 17 banci membre în prezent și încă una care va fi adăugată zilele acestea, iar sistemul acesta este excelent.

Eu, de exemplu, transfer bani în câteva secunde între ING și Banca Transilvania, chiar și în weekend. Practic am uitat vremurile când un transfer interbancar în România dura chiar și două zile. Băncile care au aderat la sistemul Transfond fac astfel de transferuri imediate între ele.

RoPay se va baza pe acest sistem de plăți instant. În prezent, tu dai cu cardul tău VISA sau Mastercard la un POS sau online și, chiar dacă banii ajung efectiv în contul comerciantului peste o zi sau două sau cinci sau la finalul lunii, VISA sau Mastercard îi garantează acelui comerciant că va primi banii — așa că el îți dă marfa cumpărată și te lasă să pleci din magazin.

RoPay ocolește pe Visa și Mastercard, dar întrucât banii ajung instant în contul celeilalte părți, ea îți va da marfa. Altfel spus, faptul că RoPay este dezvoltat de două organizații mari în România, cu susținerea multor bănci, și ca se bazează pe principiul deja verificat și funcțional al plăților instant este primul avantaj.

2️⃣ Al doilea avantaj este că Visa sau Mastercard nu mai iau comision pe tranzacția respectivă. Un comerciant mare care era foarte interesat de introducerea RoPay mi-a spus recent care sunt comisioanele practicate de Visa și Mastercard, dar mi-au intrat pe o ureche și au ieșit pe alta. Am impresia că sunt ceva de genul maxim 1,4% luați vânzătorului și încă vreo maxim 0,3% luați cumpărătorului sau ceva așa.

Oricum, să zicem că 1%-1,2% din sumele plătite de clienți ajung de fapt la Visa sau Mastercard pentru că ei au dezvoltat rețelele de carduri bancare folosite de bănci și acesta este comisionul pe care-l practică pentru beneficiile pe care le aduc.

Uitați cum a terminat eMAG de Black Friday 2024: 896 milioane de lei încasări totale, din care 73,35% făcute cu cardul bancar.

Un calcul rapid spune că 657 de milioane de lei au fost plătite cu cardul în acea zi către eMAG și deci Visa și Mastercard au luat un comision de aproximativ 6-7 milioane lei din acele vânzări, dacă nu chiar mai mult.

Nu știu care este poziția oficială a eMAG legată de RoPay, dar probabil că ar dori să-l vadă implementat, dacă asta înseamnă că nu mai pierd acele 6-7 milioane de lei, ci probabil o sumă mult mai mică (îmi închipui că RoPay nu va fi gratuit, ci doar mult mai puțin costisitor). Și asta poate că se va traduce și în prețuri mai mici.

Și nu-i vorba doar de eMAG. Gândiți-vă la câți bani rulează Lidl, Kaufland, Carrefour, mall-urile, toate magazinele online și offline la un loc și alți comercianți mici sau mari. Se adună niște comisioane mari care ar putea duce pe mulți spre RoPay.

Într-un articol despre anul trecut, primii 25 de retaileri alimentari din România aveau o cifră de afaceri de 118 miliarde de lei. Nu știu ce pondere are plata cu cardul acolo, dar comisioanele respective tot de ordinul milioanelor de lei sunt anual.

Și mi se pare că RoPay poate fi extins ușor cu noi funcții. De exemplu, în prezent este nevoie de un card bancar pentru a scoate banii tăi de la un bancomat, mai ales de când tot mai multe bănci au închis casieriile clasice. Pe de altă parte, ING îmi dă bani la bancomat doar atingând telefonul de acesta, fără a fi nevoie de cardul fizic, iar în viitor același lucru ar putea fi făcut prin scanarea unui cod QR de pe ecranul bancomatului.

Inclusiv creditarea ar putea să nu mai fie o problemă. Momentan un card de credit este un instrument de plată emis la comun de banca ta și de un procesator de carduri precum Visa sau Mastercard. Apar însă și alternative de tip buy now pay later precum Klarna, LeanPay, TBI și chiar HeyBlu al eMAG care ar putea fi integrate cu RoPay, la o adică.

În caz că vă întrebați de ce ar folosi cumpărătorul obișnuit RoPay, în loc să “dea cu cardul” așa cum s-a obișnuit deja, răspunsul derivă din cele două mari avantaje: poate plăti astfel la mici comercianți care nu au POS (dar oricine are telefon), iar marii comercianți îi pot oferi beneficii suplimentare dacă face plata cu RoPay.

Mai știți vremurile când puteai câștiga un BMW dacă plăteai cu Mastercard de Black Friday la eMAG (sau ceva așa)? În viitor, o astfel de campanie ar putea fi făcută pentru RoPay. Părerea mea este, însă, că va funcționa doar în anumite scenarii, precum cumpărăturile online. La casă la Mega sau la vendomat s-ar putea să nu fie atât de ușor să oferi și clientului un beneficiu.

În caz că vă întrebați și de ce comercianții nu preferă plata cash, din moment cecardurile bancare au astfel de comisioane, un răspuns ar fi că plățile cash au propriile lor costuri. Ai nevoie de casierie, trebuie făcută gestiunea banilor la leu, trebuie mers zilnic cu ei la bancă pentru a-i depune, timpul petrecut de client la casa de marcat crește dacă se caută de bani sau așteaptă restul, curierii trebuie să emită chitanțe și să umble cu cash la ei șamd. Toate acestea înseamnă tot costuri pentru comerciant și pot fi mai mari de 1%.

CARE SUNT DEZAVANTAJELE ROPAY

Sincer să fiu, eu nu văd multe. Unul mare și serios ar fi următorul: trebuie să fii un pic tech-savvy ca să-l folosești, dacă e vorba despre aplicații de internet banking și coduri QR.

Meniurile QR din restaurante sunt încă dificil de folosit de oameni care n-au crescut cu un smartphone în mână, darămite astfel de plăți într-o lume în care abia s-au obișnuit cu cardurile bancare.

Pe de altă parte, nu trebuie musai ca toți cumpărătorii să folosească deodată RoPay și nici măcar toți pe termen lung. Este o alternativă la sistemul actual de plăți cu cardul și creșterea sa va fi graduală, dacă se va dovedi bine gândit și ușor de folosit.

DISPAR DECI CARDURILE BANCARE?

Nu, în nici un caz. Cred că sistemul Visa sau Mastercard este too big to fail în acest moment. Este practic imposibil să ai cont bancar fără un card atașat, iar POS-uri sunt integrate în foarte multe dispozitive, inclusiv vendomate și bariere de ieșire din parcare.

Este foarte dificil de schimbat așa ceva și, de altfel, nici nu ai de ce să schimbi un sistem care funcționează.

Pe lângă compatibilitatea practic universală, cardurile bancare mai vin și cu alte avantaje:

• le poți utiliza în străinătate sau pe site-uri străine.
• le pot utiliza străinii care vin în România, deci nu vom putea deveni niciodată o țară fără POS-uri compatibile cu marile rețele.
• asigură tot felul de beneficii suplimentare, precum acces la lounge în aeroport, puncte bonus, reduceri la diverse servicii etc.

Un beneficiu ar putea fi că Visa și Mastercard vor mai scădea comisioanele practicate în România, dacă au concurență din partea unui nou sistem.

În cele din urmă, RoPay este de fapt un furnizor de servicii de plăți care intră în domeniul acesta și zice “hei, eu am comisioane mai mici, folosiți-mă și pe mine”. Vine cu susținerea Asociației Române a Băncilor și a BNR, deci are șanse să fie adoptat, în special dacă va fi simplu de folosit.

sursa: Profit și RoPay.ro.