Plățile devin mai greoaie, dar băncile pierd monopolul pe banii noștri prin directiva PSD2

ING mi-a trimis un email privind directiva PSD2 a Uniunii Europene privind serviciile de plăți și modificările ce urmează a fi implementate din 14 septembrie 2019. Directiva aceasta este bună și va modifica în bine interacțiunea clienților cu băncile, obligându-le să-și îmbunătățească serviciile, dar vine și cu câteva condiții noi în ce privește procesul propriu-zis de plată.

DE CE ESTE BUNĂ PSD2

Am mai explicat cândva: directiva obligă băncile să dea acces unor părți terțe la conturile tale bancare, dacă tu dorești și ceri asta, rupând practic monopolul pe care-l au băncile asupra banilor tăi aflați în conturile lor.

De ce ați vrea o aplicație 3rd party în locul celei oficiale? Pentru că băncile se mișcă foarte greu și îmbunătățesc lent serviciile oferite, în special cele IT. Un exemplu bun ar putea porni de la Revolut, a căror aplicație de telefon este apreciată pentru diverse funcții precum împărțirea cheltuielilor pe categorii, trimis ușor de bani către prieteni, cumpărarea automată a asigurărilor de călătorie șamd. Poate că aplicația oficială a băncii voastre nu face astfel de lucruri, dar una 3rd party, construită de alții mai inspirați, face acestea și mai multe.

Sau poate că aveți conturi la trei bănci și vreți să le vedeți pe toate la un loc, iar băncile nu vă vor oferi niciodată asta. Puteți folosi o aplicație 3rd party, însă, care poate extrage informațiile necesare din fiecare bancă și vi le poate oferi bine grupate. Domeniul fintech, financial technology, este despre aplicații inovatoare în diverse astfel de moduri.

O analogie bună ar fi că, în loc să utilizați aplicația oficială a RATB-ului pentru a vă orienta prin oraș, utilizați Google Maps, care s-a integrat cândva cu RATB, preia de acolo informațiile despre trasee și le oferă într-o interfață mai bună, alături de alte funcții utile.

Nu mă întrebați despre astfel de aplicații bancare. Încă nu există pentru România, dar în străinătate astfel de aplicații există de mulți ani și au câștigat cote de piață importante, de obicei în defavoarea celor oficiale ale băncilor. Am auzit că prin țările nordice aplicația unei anumite bănci era atât de bună încât o utilizau și clienții altor bănci, avantajați de faptul că legile naționale obligau banca să dea acces concurenței, dacă le cereai asta.

PSD2 aduce o astfel de interoperabilitate și deschidere la nivelul întregii Uniuni Europene.

ING m-a anunțat că voi putea permite accesul unui terț la trei tipuri de servicii:

• efectuarea de plăți direct din cont
• verificarea soldului și a tranzacțiilor anterioare
• verificarea disponibilității unei sume în contul tău în vederea efectuării plății cu un card fizic sau virtual emis de un terț.

Practic, cam toate serviciile de bază ale unei bănci. Bănuiesc că și alte bănci ar trebui să vă anunțe de ceva similar.

DE CE PLĂȚILE CLASICE DEVIN MAI GREOAIE

PSD2 a dorit și să crească securitatea plăților în general și face asta cu niște condiții mai dure privind modurile de plată, inclusiv când utilizați cardul bancar din prezent, fără vreo legătură cu cele discutate mai sus.

ING mi-a spus următoarele:

Cum plătești pe site-uri care folosesc serviciul 3D Secure:
Ca să faci o plată folosind cardul tău ING pe un astfel de site, pe lângă parola 3D Secure pe care o vei primi prin SMS la numărul tău de telefon, va trebui să introduci și un cod static format din ultimele 4 cifre ale codului tău numeric personal (CNP), respectiv din ultimele 4 caractere ale numărului de pașaport, dacă nu ai CNP.

Și pentru că ne dorim să-ți fie cât mai simplu când plătești, pregătim o soluție prin care vei putea să autorizezi orice plată pe internet direct din Home’Bank, folosind user-ul și parola ta.

Ce se schimbă la plățile cu cardul sau cu ING Pay:
Tot pentru siguranța ta, pentru unele plăți contactless la POS va fi necesar să introduci codul PIN. Regulamentul UE prevede că după fiecare 5 plăți contactless consecutive de sub 100 de lei/30 EUR, următoarea plată va trebui să fie autorizată prin codul PIN.

Ce se schimbă la plățile din Home’Bank:
Dacă plata pe care urmează să o faci este sub 30 de Euro (sau echivalentul în lei), nu va mai fi nevoie să introduci codul Digipass sau parola de acces în Home’Bank. Poți face până la 5 astfel de plăți consecutive, dacă valoarea totală a tranzacțiilor nu depășește 100 de euro.

Acestea țin de ING, dar probabil și restul băncilor vor implementa măsuri asemănătoare. Mă aștept să văd necesitatea introducerii PIN-ului după fiecare 5 plăți contactless la toate băncile, probabil și modificarea privind 3D Secure și ultimele 4 cifre din CNP. Vedeți dacă și banca voastră a spus ceva asemănător.