Misterele educației financiare: n-am reușit să înțeleg cum se calculează DAE

Se vorbește mult despre educație financiară și managementul banilor în ultima vreme. Poate ați văzut că, din toate emisiunile mele cu Matilda, cea în care vorbeam despre cum ne organizăm cu banii a strâns cele mai multe comentarii, majoritatea cu idei utile. Am reținut de acolo una legată de un expense manager, revin altădată cu subiectul acesta.

Un articol din Economica spune că 4 din 10 românii spun că au cunoștințe foarte slabe sau mediocre. Doar 17% se consideră foarte buni în acest domeniu și, sincer să fiu, cred că exagerează.

Problema este că în școală se face foarte puțină educație financiară (este materie opțională, trebuie să-și înscrie părinții copiii acolo, iar puțini fac asta), deși trăim în lumea în care creditele reprezintă, pentru majoritatea oamenilor, singura metodă disponibilă pentru a achiziționa ceva costisitor. Cu treaba asta în minte, oricine ar trebui să știe măcar acele câteva noțiuni de bază legate de dobândă, overdraft, gestiunea cheltuielilor, planificarea unui buget șamd.

Din păcate, școala românească este cum este, iar educația financiară o face, în prezent, doar mediul privat. M-am jucat un pic cu jocul despre care scrie în articol, Știi cu banii, un joc online stil monopoly, cu premii, la care am avut acces cu două zile înainte de lansarea oficială. Eu mă consider cunoscător în domeniu, probabil parte din cei 17%, așa că se explică scorul mare pe care l-am făcut acolo.

Știu că poate părea copilăresc prin probele la care te supune, dar jocul vine cu informații bune atunci când te uiți dincolo de formă. Într-un punct am aflat ce este un bear market (surprinzător, nu are legătură cu vânzarea de urși), într-altul piața emergentă, în altele te încuie precum în proba de spânzurătoare de mai jos:

O probă în special mi s-a părut amuzantă, cea cu întrebarea de mai jos privind DAE, dobânda actuală efectivă:

Amuzant pentru că aici, legat de DAE, am eșuat eu lamentabil.

Acum câteva luni, citind un raport bancar ce tot arunca în stânga și dreapta cu DAE, m-am gândit să aflu cum se calculează acest indicator.

Știam la ce folosește—este o metodă simplă de a compara credite pe aceeași perioadă de timp— dar voiam să-l înțeleg cu adevărat, inginerește (mă rog, financiarește), să înțeleg ce-l mână în luptă și ce planuri de viitor are. Pățesc uneori asta, îmi este deturnată atenția atunci când studiez ceva și ajung să studiez încă două-trei chestiuni, dar eu mă simt câștigat per total.

Din păcate, cu DAE n-am câștigat nimic în afară de frustrări. Sunt o mulțime de articole pe Google despre ce este DAE, dar nici unul nu explică frumos, în termeni omenești, ce este acesta, ci doar cum se folosește. Ți se spune “de exemplu, pentru un credit de 10.000 de euro cu dobândă anuală de 12%, luat pe 5 ani și cu un comision inițial de 7%, DAE este 14%”. Bine, dar cum l-ați calculat? Că din exprimare pare a fi o treabă simplă, țac-pac.

Am ajuns, în cele din urmă, la OUG 50/2010 prin care termenul a fost încetățenit oficial la noi. Acolo este formula de calcul a DAE. Iat-o mai jos:

unde X este DAE. Exact, DAE se calculează după o formulă cu sumă algebrică în care DAE apare în mijloc.

Nu glumesc. Am fost uimit că nu se face și vreo integrală pe acolo. Și, apropo, Ordonanța e scrisă în text slab formatat pe portalul oficial al justiției. Acel caracter ^ semnifică “la puterea”, adică formula scrisă ceva mai corect este următoarea:

Este cu m și m prim, puteri negative și intervalul dintre “data primei trageri și data fiecărei rambursări”.

Simplu, nu?

Nu. Mă întreb cât de complicat era totul înainte de introducerea conceptului DAE, dacă acesta a venit pentru a îmbunătăți vechiul sistem.

Domeniul financiar nu-i unul simplu. Sper ca într-un viitor nu foarte îndepărtat să vedem și în școală ore de educație financiară, dar până atunci noroc cu Internetul.

Scorul meu după prima zi din Știi cu banii este, apropo, progres 8/100, bani în cont 2.570 lei. Putea fi și mai mult, că n-am înțeles bine anumite jocuri, dar depășiți asta și vorbim după aceea. Premiile sunt 500 de lei săptămânal și 10.000 de lei marele premiu, așa că voi merge până la capăt și sper să am noroc. Puteți participa și voi, desigur, pe acel site.